يتزايد عدد الشركات الصغيرة التي لا تتمتع بتأمين كافٍ ، وتسلط الأحداث المناخية القاسية الضوء على مخاطر استمرارية الأعمال بالنسبة لأولئك الذين يعانون من نقص في التأمين.
تم تحديد الفيضانات على أنها ثاني أكبر خطر على مستوى العالم والأكثر انتشارًا في القارة الأفريقية ، مع خسارة اقتصادية مدمرة بلغت 1.185 مليار راند في أحدث تقرير عن الطقس والمناخ والكوارث في Aon لعام 2023 ، كما يقول كلايتون إيلاري ، من قسم جنوب أفريقيا في أون. . حلول المخاطر التجارية.
“في حين تم تسجيل فيضانات كوازولو ناتال في أبريل 2022 باعتبارها أسوأ فيضانات في القارة مع خسارة اقتصادية قدرها 64.672 مليار راند ، فإن الأمر الأكثر إثارة للقلق هو حقيقة أنه تم التأمين على 18٪ فقط من الخسائر.”
ويقول إنه في حين أن الابتكارات التكنولوجية قد وفرت رؤية أعمق للكوارث التي تتكشف ، مما أتاح إجراء تقييمات أسرع وأكثر شمولاً للأضرار اللاحقة للحدث ، فإن التقرير يفحص المرونة والقدرة على التغلب على العواقب المتعلقة بالمناخ.
يسلط التقرير الضوء على الأسباب التي تجعل الشركات بحاجة إلى إدراج الخسائر المحتملة من المخاطر المتعلقة بالمناخ في محافظ التأمين الخاصة بهم ، خاصة بالنسبة للشركات الصغيرة والمتوسطة حيث يمكن أن يؤدي نقص التأمين إلى شل تعافي الأعمال من خسارة مباشرة أو خطيرة.
اقرأ أيضًا: يؤثر العمل أو إدارة شركة صغيرة من المنزل على تأمينك
يمكن أن يكون للتأمين غير الكافي عواقب وخيمة
“مع تزايد الضغوط الاقتصادية ، يتم الإبلاغ عن حالات التأمين على الأعمال التجارية ، وكانت الشركات التجارية الصغيرة والمتوسطة الحجم الأكثر تضررًا. في سياق كوارث الطقس ، مثل الحرائق والفيضانات التي غالبًا ما تؤدي إلى خسائر ، فإن عدم التأمين على الممتلكات والمصانع والأساطيل والمخزون والآلات وانقطاع الأعمال سيكون له عواقب وخيمة على الميزانية العمومية وقدرة الشركة على التعافي من خسارة غير مؤمن عليها أو غير مؤمن عليها “.
يشير Ellary إلى أن الشركات الصغيرة المؤمنة لا تواكب دائمًا تأثير التقلبات والتغيرات في بيئة التشغيل الخاصة بها ، مما يعني أن تقييماتها وشروط التغطية قد تكون قديمة.
يمكن لبعض الشركات تأمين القيمة السوقية لمبانيها بدلاً من التفكير في تكلفة إعادة البناء بأسعار اليوم. قد يكون أيضًا أن الشركة قد غيرت نموذجها التشغيلي وبالتالي تغير تعرضها ، لكنها لا تزال تستخدم تقديرات قديمة قديمة لا تنطبق على ظروف العمل المتغيرة “.
يستخدم مثال شركة تحتفظ بمزيد من المخزون في أماكن العمل لمواجهة نقاط الضعف في سلسلة التوريد. يجب على هذه الشركة إعادة تقييم المبالغ المؤمن عليها لتعكس التغير في مستويات المساهمة.
“مثال آخر هو شركة غيرت طبيعة عملها ، حيث قد تطلب شركة التأمين اتخاذ تدابير إضافية للوقاية من الحرائق إذا تغيرت طبيعة العمل الذي يتم تنفيذه في المبنى.”
اقرأ أيضًا: الأبجدية الأعمال الصغيرة التأمين
تأمين انقطاع الأعمال
يحذر من أن قلة التأمين على انقطاع الأعمال يمكن أن تكون كارثية لاستمرارية الأعمال والقدرة على التعافي ، حتى لو كانت هناك تغطية للأصول. في المتوسط ، 43٪ من التأمين ضد انقطاع الأعمال مؤمن عليه بنسبة 53٪ ، وفقًا لمعهد تشارترد لتسوية الخسائر (CILA).
“أحد الأسباب هو أن الفترة القصوى المحددة للتعويض تبين أنها أقصر بكثير من الفترة الفعلية للاضطراب الناجم عن الخطر المؤمن عليه على الممتلكات. سيكون وسيطك في وضع يسمح له بإجراء حساب لانقطاع الأعمال يحول البيانات ذات الصلة إلى معادلة تسمح لك باتخاذ قرار مستنير من شأنه أن يدعم عملك بشكل أفضل أثناء الانقطاع “، كما يقول Ellary.
يعد التأمين على انقطاع الأعمال أمرًا بالغ الأهمية للحفاظ على قدرة الشركة على تحقيق إيرادات سليمة بعد حدث مؤمن عليه مثل حريق أو فيضان أو أي ظرف كارثي آخر يمكن أن يلحق الضرر بالصحة المالية للشركة.
“ومع ذلك ، على الرغم من أهميتها لاستمرارية الأعمال والقدرة على التعافي الكامل من حدث ضار ، فقد تكون المبالغ المؤمن عليها غير كافية لتغطية الخسائر الكارثية وزيادة تكاليف التشغيل خلال فترة الاسترداد.”
يقول Ellary أن حقيقة أن الشركات غالبًا ما تكون غير مؤمنة على مبالغ انقطاع أعمالها تشير إلى التعقيد الهائل الذي يأتي مع حساب المبالغ الدقيقة التي تأخذ في الاعتبار الآثار الجانبية وزيادة تكاليف التشغيل بعد حدث مؤمن عليه ، مثل حريق أو فيضان.
اقرأ أيضًا: يعد عام 2023 بالعديد من التحديات والفرص للشركات الصغيرة
ضع في اعتبارك هذه العوامل الثلاثة
يقول إن الشركات الصغيرة تحتاج إلى مراعاة ثلاثة عوامل رئيسية عند تحديد مبالغ وفترات التعويض الصحيحة للتأمين على انقطاع الأعمال (BI):
- يجب حساب المبلغ المؤمن عليه على أساس إجمالي ربح التأمين ، وليس بالضرورة إجمالي الربح المالي المحاسبي. وهذا يتطلب فهماً عميقاً للبيانات المالية للعميل ونماذج التشغيل الخاصة به.
- تشير فترة التعويض المرتبطة بتأمين BI إلى الفترة التي ستستغرقها الشركة للتعافي من السيناريو الأسوأ. يجب أن تأخذ ملاءمة فترة التعويض في الاعتبار عوامل مثل طبيعة العمل وأصوله ، مثل الآلات والمعدات المتخصصة ، والطبيعة الموسمية للعمل والمنافسة داخل السوق. إذا تعرض فندق الواجهة البحرية لأضرار هيكلية كبيرة بعد حدوث فيضان ، على سبيل المثال ، فإن مطالبة تأمين BI ستبدو مختلفة تمامًا خلال أشهر الشتاء عنها خلال موسم ذروة العطلات. يجب أن تأخذ فترة التعويض في الاعتبار الاستعادة الكاملة للمبنى إلى حالته الأصلية ، والعواقب / التأخيرات القانونية المحتملة في حالة وجود تحقيقات في الإصابات البشرية ، والموافقة على خطط البناء وإعداد الموقع.
- على الرغم من أن استمرارية العمل في حد ذاته ليست خطرًا قابلاً للتأمين ، إلا أن سوء إدارة المخاطر يمكن أن يجعل الشركة غير قابلة للتأمين. جهود الحد من المخاطر التي تتعهد بها الشركة لها تأثير أساسي على أهلية التأمين وتكلفة التأمين. ومن الجوانب المهمة الأخرى التي يتم أخذها في الاعتبار الترابط بين وحدات العمل المختلفة وتأثير كل منها على استمرارية العمل بشكل عام. قد يؤثر حدث كارثي في وحدة عمل واحدة على الأقسام أو الفروع الأخرى في جميع أنحاء الشبكة ، وكذلك العملاء والموردين ، ناهيك عن موظفيك.
“أحد أكثر المجالات سوء تقدير في ذكاء الأعمال هو المدة التي سيستغرقها التغلب على الكارثة والعودة إلى العمل. يمكن أن يكون تدريب وإعادة تشغيل خط إنتاج كبير أو خطة إنتاج عملية تستغرق وقتًا طويلاً ، على عكس المكتب الإداري ، على سبيل المثال “.
يقول إليري إنه بصفتها مستشارًا للمخاطر ، تعمل Aon مع العملاء لرؤية برنامج التأمين الخاص بهم باعتباره تمرينًا مهمًا من الناحية الاستراتيجية ، وليس مجرد عملية تأمين للمعاملات.
“إذا لم يتم حساب كفاية المبلغ المؤمن عليه والقيم المعلنة بشكل صحيح ، فلن يتمكن التأمين ببساطة من إعادة الأعمال إلى العمل على نفس الأساس الذي كان عليه قبل وقوع الحادث ، مع ما يترتب على ذلك من آثار مالية وتشغيلية وخيمة.”
إنه يحذر الشركات الصغيرة من السماح لنقص التأمين بتعريض قدرتهم على التعافي من حدث كبير ويشجعهم على التعامل مع وسيط محترف لتحديد وتقييم وتقدير وتخفيف المخاطر بشكل شامل من خلال نهج الإدارة القائم على الحلول الذي يغطيهم لسيناريوهات أسوأ الحالات .