قام بنك الاحتياطي برفع سعر إعادة الشراء مرة أخرى يوم الخميس ويتساءل العديد من المستهلكين كيف سيبقون على قيد الحياة.
الآن عليهم أن يشدوا أحزمتهم أكثر للوفاء بمدفوعات الديون المرتفعة وميزانيات الإنفاق الأصغر.
يفكر الناس الآن في وقت ما في عام 2021 عندما كانت أسعار الفائدة منخفضة للغاية بحيث يمكنهم تمديد ميزانياتهم لشراء سيارات أحلامهم أو منازلهم. لم يكن بإمكانهم توقع حدوث تسع زيادات في أسعار الفائدة في غضون عامين ، وأنهم سيدفعون أكثر مما كانوا يتوقعون.
الأمر نفسه ينطبق على أي ديون أخرى ، جيدة أو سيئة ، بما في ذلك السندات أو القروض الشخصية أو بطاقات الائتمان الخاصة بك ، كما يقول John Manyike ، رئيس التعليم المالي في Old Mutual.
“على سبيل المثال ، الشخص الذي اشترى منزلًا بمبلغ 1000000 راند على مدى 20 عامًا ودفع وديعة قدرها 100000 راند ، سيدفع R9137 شهريًا. مع أحدث زيادة في السعر ، سيزداد هذا إلى R9 598 (أو R461 إضافي) شهريًا. هذا يكفي لتعطيل الإيرادات التي أصبحت بالفعل على حافة الهاوية “.
ويقول إن الوقت قد حان لاتخاذ إجراءات شخصية صارمة حيث توجد علامات على زيادة أسعار الفائدة.
“أفضل شيء يمكنك القيام به ، خاصة إذا كنت تنفق بالفعل معظم راتبك على سداد الديون ، هو صياغة ميزانية ومحاولة التوقف عن التبذير للتأكد من أنه يمكنك التركيز على تقليل الديون وتنويع مصادر الدخل.”
اقرأ أيضًا: كيف تبدأ صخبًا جانبيًا لمساعدتك على التعامل مع ارتفاع نفقات المعيشة
احصل على المساعدة من الجانب
“أحد أكثر الحلول التي يتم التقليل من شأنها لسلسلة من أسعار الفائدة التي تضغط على دخلك المتاح هو صخب جانبي. الزيادات في صافي الأجور لا تتناسب مع معدل التضخم ، مما يعني أن الناس أصبحوا أكثر فقراً وأكثر مديونية. بغض النظر عن مدى صعوبة محاولتك الالتزام بميزانيتك الشهرية ، فقد لا يكون هناك أي مجال للمناورة. لذا فإن أي نصيحة تشجع الناس على الالتزام بميزانياتهم قد لا تكون الحل النهائي “.
يقول Manyike إن الوقت قد حان لاستكشاف الناس مصادر بديلة للدخل للادخار في الأيام الممطرة وتقليل الديون وبناء الثروة. لا يوجد ضرر في توحيد الديون إذا استمر الضغط ، لكنك بحاجة إلى فهم الآثار المالية.
كما يحذر من أن الإجازة السنوية في دورة سعر الفائدة هذه ليست مثالية لأنه لا أحد يعرف طول الموضوع. “معدلات الفائدة المرتفعة يجب أن تعلمنا أيضًا أن نفكر بشكل مختلف حول سبب اقتراضنا للمال أو إنفاقنا على أشياء لا نحتاجها بأموال لا نملكها. الزيادات ممكنة دائمًا ، لذا يجب أن تكون موازنة ميزانيتك والتحقق من أموالك في المستقبل أولوية “.
لكي تكون مستعدًا لما هو غير متوقع ، تشجع Manyike المستهلكين على:
- لديك ميزانية ولديها دائمًا بعض الأموال الجاهزة للتعامل مع المواقف غير المتوقعة ، مثل ارتفاع أسعار الفائدة ؛
- ضع في اعتبارك التكلفة الإجمالية للقرض وسعر الفائدة ، وليس الدفعة الشهرية. على سبيل المثال ، يعرض بائع تجزئة كبير حاليًا تلفزيونًا بحجم 55 بوصة بسعر نقدي قدره R7 999 ، ولكن على قرض يعني R370 شهريًا لمدة 36 شهرًا أو R13301 لأن معدل الفائدة هو 21.75٪. هل يستحق دفع مبلغ R5 302 الإضافي للتلفزيون؟
- تسوق بسعر منخفض بدلاً من مرتفع. حتى إذا كنت تشتري في منشآت ، فإن الشراء بأقل من الحد الأقصى الذي يمكنك تحمله يعني أنك لن تتوتر إذا ارتفعت الأسعار. أيضًا ، هذا يعني أنه يمكنك دفع المزيد مقابل العنصر كل شهر ، ودفعه مبكرًا وتوفير الفائدة.
اقرأ أيضًا: “نحن في ورطة كبيرة” ، كما يقول الاقتصادي بعد أن أدى رفع سعر إعادة الشراء إلى انخفاض الأسعار
كيف يمكن لأصحاب المنازل التعامل مع أسعار الفائدة المرتفعة
يشعر أصحاب المنازل في جميع أنحاء جنوب إفريقيا بالضيق لأن ارتفاع أسعار الفائدة يؤدي إلى خسائرهم. يجد معظم مالكي المنازل أنه يتعين عليهم صرف آلاف الراند الإضافية كل شهر للوفاء بالتزاماتهم.
لسوء الحظ ، لم ينته الأسوأ بعد ، كما يقول Corné Welman ، مدير الامتياز والمخطط المالي المعتمد في Consult by Momentum. “هناك المزيد من الزيادات في أسعار الفائدة في الأفق ، وليس من السهل على الأشخاص ذوي الدخل الثابت العثور على 10000 راند إضافي كل شهر لدفع سنداتهم ، لأن أجورنا عمومًا لا تنمو بنفس المعدل.”
وتقول إنه من المهم معرفة أن هناك خيارات يمكن أن تساعد في تخفيف الضغط المالي ، ولكن من المهم أولاً أن تفهم سبب الارتفاع الحالي في أسعار الفائدة الذي يؤثر على كل شيء ، بما في ذلك دفع السيارة وبطاقة الائتمان وفواتير الملابس.
“خلال الحجر الصحي لعام 2020 ، تعطلت العلاقة بين العرض والطلب بشكل كبير. انخفض الطلب على بعض السلع والخدمات أثناء الحجر الصحي حيث لم يتمكن الناس من شرائها ، في حين عانى الكثير من الناس من انخفاض في الدخل بسبب انخفاض ساعات العمل أو تسريح العمال. نتيجة لذلك ، ظلت أسعار الفائدة ومعدلات التضخم منخفضة. يمكن للأشخاص الذين يرغبون في شراء منزل أن يفعلوا ذلك بتكلفة معقولة نسبيًا “.
اقرأ أيضًا: على الرغم من أن التضخم قد برد في أبريل ، إلا أن حرارة الأسعار لا تزال مشتعلة
كيف يرفع التضخم أسعار الفائدة
وقد زاد التضخم منذ ذلك الحين بسبب عدة عوامل بسبب عوامل مثل أزمة الطاقة وزاد معدل إعادة الشراء بمقدار 400 نقطة أساس. “إذا اشتريت منزلاً مقابل 2.5 مليون راند في عام 2020 ، فقد يكون سداد سنداتك حوالي 20000 راند شهريًا ، اعتمادًا على فترة السداد والسعر المعتمد من قبل البنك. تقدم سريعًا إلى عام 2023 وأنت الآن تدفع قريبًا إلى R28000 كل شهر على نفس السند ، مبلغ إضافي قدره 8000 راند يجب أن تجده في مكان ما “.
ومع ذلك ، فهي تقول أن هناك جانبًا مشرقًا. “إذا كنت تفكر في شراء منزل ويمكنك سداد أقساط السداد بشكل مريح ، فهذا هو الوقت المناسب للقيام بذلك. ستنخفض الأسعار قريبًا ، مما يترك لك المزيد من الدخل المتاح. إذا كنت ذكيًا حقًا ، فستبقي مدفوعات سنداتك كما لو كنت ستدفعها في ذروة دورة سعر الفائدة ، مما يتيح لك سداد مدفوعات منزلك بشكل أسرع “.
نصيحة ويلمان هي التأكد من أن لديك احتياطيًا كافيًا في ميزانيتك لزيادة أسعار الفائدة المحتملة. كما تحث المستهلكين على عدم دفن رؤوسهم في الرمال والتوقف عن الدفع بتجاهل مكالمات البنك.
“كن استباقيًا بشأن الموقف واتصل بالمصرف الذي تتعامل معه قبل أن تفوتك دفعة بينما لا يزال رصيدك جيدًا. في بعض الأحيان ، تكون البنوك منفتحة على إعادة التفاوض بشأن سعر الفائدة الذي تقدمه لك على رهنك العقاري ، مما قد يوفر عليك بضعة آلاف من الراند كل شهر “.
كما تقول إنه يتعين على المستهلكين إعادة تقييم ميزانياتهم للسماح بمزيد من الأموال لسداد السندات والنظر في تمديد فترات سداد السندات ، مما سيؤدي إلى خفض المدفوعات الشهرية ، ولكن يجب أن يكون الملاذ الأخير. “أقترح أن تحاول أولاً معرفة المكان الذي يمكنك فيه تقليص حجم القرض لسداد قرضك الحالي. إن تمديد فترة الرهن العقاري يعني أنك ستدفع قيمة منزلك لفترة أطول وستدفع فائدة أكبر “.
اقرأ أيضًا: كيف تتغلب على عاصفة أسعار الفائدة لعام 2023
كن جادا بشأن التأمين على المنزل
“التأمين على المنزل هو خيار إضافي نادر جدًا في جنوب إفريقيا. يرتبط امتلاك منزل بالمخاطر ، ومن أجل الحصول على قرض لشراء منزل ، تصر البنوك على أن لديك تغطية كافية. يجب أن تتأكد من أن تأمين منزلك يعمل من أجلك وأنك تحصل على أقصى قيمة منه ، “كما يقول Attie Blaau ، رئيس تأمين الخطوط الشخصية في Santam.
“المفتاح هو النظر في التغطية التي تقدمها كل سياسة. على الرغم من أن قسط التأمين الأرخص قد يبدو جذابًا ، إلا أنك ستحتاج إلى التأكد من أن البوليصة تغطي منزلك وأصولك القيمة بشكل مناسب “.
يشارك Blaauw هذه النصائح حول أفضل طريقة للعثور على تأمين منزلي وشخصي ميسور التكلفة وكيفية تحقيق أقصى استفادة منه لتقليل تأثير سعر الفائدة على ميزانيتك:
- الميزانية لارتفاعات أسعار الفائدة المحتملة: عندما ترتفع أسعار الفائدة ، ترتفع مدفوعات سنداتك أيضًا. يمكنك تجنب الضغوط المالية عن طريق تكوين احتياطي بأموال إضافية تضاف إلى مدخراتك أو السندات المرنة عندما تكون أسعار الفائدة أكثر ملاءمة أو أقل. بهذه الطريقة ، سيكون لديك أموال كافية لتغطية أي زيادات قد تحدث على مر السنين.
- وفر التكاليف مع التأمين المشترك: يقدم بعض مزودي التأمين حزم تأمين تغطي المبنى والمحتويات والسيارات معًا. يمكن أن يكون هذا ميسور التكلفة أكثر بكثير من دفع ثمن ثلاثة منتجات تأمين منفصلة.
- استكشف خدمات القيمة المضافة: لا تظهر المدخرات دائمًا من طلبات الخصم الشهرية. يقدم بعض مزودي التأمين خصومات وخدمات مجانية وإضافات أخرى عالية القيمة ، مثل مزايا القيمة المضافة المجانية مثل المساعدة في حالات الطوارئ في المنزل والمساعدة على الطريق والمساعدة في القيادة من المنزل.
- شراء تأمين منزل ميسور التكلفة: تطلب معظم البنوك من مالكي المنازل الحصول على تأمين على الممتلكات قبل تمديد الوديعة. ومع ذلك ، ربما لم تفكر في قسط التأمين بعد الانتقال. قد يكون من المفيد إعادة تقييم التأمين الخاص بك ومقارنة عروض الأسعار من شركات مختلفة للعثور على خيار تأمين على المنزل أكثر تكلفة. لست ملزمًا بالبقاء لدى شركة التأمين الأصلية ، حتى لو كانت مؤمنة من قبل البنك الذي منحك القرض.
- زيادة الفائض الخاص بك. تتمثل الخطوة الذكية للادخار في تكاليف التأمين الشهرية في التفكير في زيادة فائضك. من خلال اختيار مبلغ فائض أعلى ، من المحتمل أن تخفض أقساط التأمين الشهرية. ومع ذلك ، فمن الضروري التأكد من أنه يمكنك فعلاً دفع هذا المبلغ الزائد في حال اضطررت إلى تقديم مطالبة.
- تأكد من تطور تغطيتك. مع تغير حياتك ، تتغير أيضًا احتياجات التأمين الخاصة بك. إذا قمت بتقليص منزلك ، أو انتقلت إلى موقع جديد أو قمت ببيع بعض الأشياء الثمينة ، فمن المهم تعديل التأمين الخاص بك وفقًا لذلك. من خلال القيام بذلك ، قد تجد أن أقساطك الشهرية أصبحت أكثر ملاءمةً للميزانية وشخصية.
- إذا كنت في شك ، فاتصل بوسيط التأمين الخاص بك.