هل ستتصدى كاليفورنيا للتطبيقات النقدية التي تحاصر النساء في الديون؟

تظهر الإعلانات بألوان زاهية وشابات مبتسمات ، عادة من السود أو اللاتينيات ، يحتفلن بوصول الأموال التي تمس الحاجة إليها.

“تشا تشينغ!” موقع الويب الخاص بتطبيق الهاتف الذكي يعلن، تظهر أمًا وطفلها مجعد الشعر يبدو أنهما يقفزان فرحًا. “كل يوم هو يوم دفع ، كل يوم.” وأضافت أن الأموال متاحة “في غضون دقائق” لدفع ثمن البقالة والإيجار والاحتفالات العائلية بدون “رسوم إلزامية” أو فوائد.

يحتوي تطبيق آخر على ملف مجموعة الفوتون ست عاملات ورجل واحد يعملان في مراكز الاتصال ودور رعاية المسنين والمطاعم والتجزئة. “ادفع فواتيرك في موعدها ، بدون رسوم تأخير ، وبدون رسوم سحب على المكشوف ، ولا حاجة إلى قروض يوم دفع سريعة” ، كما تقول.

تطبيق ثالث ، بدعم من الممثل أشتون كوتشر ونجم الدوري الاميركي للمحترفين كيفن ديورانت ، يدفع بمنتجه من خلال فيديو تيكتوك حيث يتم الاقتراب من امرأة شابة سوداء أثناء سيرها في الشارع مرتدية شورت الركض. “ماذا لو أخبرتك أنه يمكنني الحصول على بعض المال الآن؟” سئلت. بعد ثوانٍ ، عندما حصل عليها ، صرخ ، “يا إلهي!”

هذه التطبيقات – EarnIn ، و Daily Pay ، و Brigit – كلها أمثلة على منتج سريع النمو يسمى Earned Wage Access ، والذي أصدرته وزارة الخزانة الأمريكية هو قال تقدم 9.5 مليار دولار للمستهلكين من خلال 56 مليون معاملة في عام 2020 ويستمر في النمو.

على غرار القرض السريع الباهظ ، تقدم هذه التطبيقات للعمال نقودًا فورية قبل دفع رواتبهم القادمة. مثل قروض يوم الدفع ، يتم استخدامها بشكل غير متناسب من قبل النساء ، وخاصة النساء ذوات البشرة الملونة والأمهات العازبات.

على عكس القروض السريعة التقليدية ، والتي هي في أغلب الأحيان مستمدة من الفقراء ، الحصول على الأجور المكتسبة “المستفيدون هم خريجو جامعيون ، من الطبقة المتوسطة ، وعاملين بدوام كامل ،” وفقًا لتقرير صادر عن FTI Consulting، التي استطلعت آراء عملاء ثلاث شركات. ووجدت الشركة أن الدخل النموذجي يكسب 50700 دولار في السنة ، لكنه لا يزال “من الراتب الحي مقابل الراتب”. كان ما يقرب من ثلثي المستخدمين من النساء ، وكان نصفهم من الأشخاص الملونين.

تعمل الشركات في منطقة قانونية رمادية تسمح لها بالعمل مثل مقرضي يوم الدفع ، ولكن بدون قواعد حماية المستهلك التي تحكم هذه الأعمال.

كما أنها غير منظمة من قبل الحكومة الفيدرالية مثل البنوك ، ومنتجاتها خالية إلى حد كبير من الرقابة بموجب قانون الحقيقة في الإقراض ، وذلك بفضل رأي قانوني صادر عن مكتب الحماية المالية للمستهلك خلال رئاسة دونالد ترامب. يقول المدافعون عن حقوق المستهلك أنه في حين أن ادعاءات الشركات “بدون رسوم” و “لا فائدة” قد تكون صحيحة من الناحية الفنية ، فإن سعرها الفعلي مرتفع وسوء الاستخدام منتشر.

في كاليفورنيا ، حيث يوجد مقر العديد من هذه الشركات ، بدأ المنظمون في التدقيق في ممارساتهم. في مارس ، وكالة الدولة لحماية المستهلك ، إدارة الحماية المالية والابتكار ، نشر تقرير التي وجدت أن تطبيقات الوصول إلى الأجور المكتسبة تفرض ما يعادل متوسط ​​سعر الفائدة السنوي بين 331٪ و 334٪.

وتوصلت الوكالة إلى استنتاجها بعد تحليل بيانات من أكثر من 5 ملايين صفقة لسبع شركات عاملة في الدولة. وبدلاً من أن تكون بمثابة محطات توقف عرضية ، وجدت الإدارة أن العمال يستخدمونها بشكل روتيني: بمعدل تسع مرات في الربع ، أو 36 مرة في السنة. اقترحت الوكالة قواعد من شأنها أن تجعل ولاية كاليفورنيا أول ولاية في البلاد تنظم المنتج.

“قالت ميليسا بورولا ، 46 عامًا ، وهي أم عزباء لثلاثة أطفال كبار تجني 19.50 دولارًا في الساعة في مؤسسة غير ربحية تقدم الطعام والملابس مجانًا للفقراء في سانت بطرسبرغ ، إنه فخ “. بول ، مينيسوتا. “أريد فقط الخروج منه”.

لجأت بورولا إلى ثلاثة تطبيقات مختلفة لشيكات الراتب عندما تعطلت سيارتها في سبتمبر الماضي ، حيث جمعت معًا 500 دولار من الإصلاحات حتى تتمكن من العمل. فرضت عليها كل من الطلبات رسوماً. كما شجعها أحدهم ، وهو Dave ، وهو “neobank” مقره لوس أنجلوس ويدعمه رجل الأعمال الملياردير Mark Cuban ، على دفع مبلغ 6.99 دولارًا للشركة بالإضافة إلى الرسوم التي دفعتها للحصول على نقود فورية. تم تعيين الإكرامية الافتراضية على 6 دولارات عند إيداع 100 دولار.

قال أندرو كوشنر ، كبير مستشاري السياسات في مركز الإقراض المسؤول ، وهو مجموعة مناصرة: “الناس يعانون”. “إذا حصلت على المال هذا الأسبوع ، فهذا مبلغ أقل لدفع النفقات الأسبوع المقبل ، وستكون أسوأ حالًا بسبب الرسوم.”

قواعد كاليفورنيا المقترحة ، نشرت في آذار (مارس) ، ستنظم السلف المستندة إلى التطبيقات كقروض وتقييد أسعار الفائدة والرسوم التي يمكن أن تفرضها بنفس المستويات مثل المنتجات المالية الأخرى.

وقالت سوزان مارتينديل ، رئيسة قسم الحماية المالية للمستهلك بالوكالة: “نريد أن نتأكد من أننا نبذل قصارى جهدنا للتأكد من معاملة الناس بشكل عادل”.

تعارض الصناعة بشدة قواعد كاليفورنيا المقترحة. أطلقت EarnIn التي تتخذ من بالو ألتو مقراً لها حملة على وسائل التواصل الاجتماعي لتشجيع مستخدميها المنظمون الدولة البريد الإلكترونيوالمشرعين والحكومة Gavin News قبل الموعد النهائي للتعليق العام في 17 مايو.

الرسالة التي اقترحت EarnIn أن يرسلها عملاؤها إلى المسؤولين الحكوميين قالت إن التطبيق “يسمح لي بإدارة أموالي المالية ويساعدني على تجنب الاضطرار إلى اختيار الفواتير التي سأدفعها ، فقط لأن راتبي لم يصل إلى حسابي المصرفي حتى الآن … كما أن أموالي في الوقت الفعلي توفر لي أيضًا من السحب على المكشوف وتتيح لي أيضًا توفير بعض النقود بشكل استباقي في يوم ممطر “.

قال متحدث باسم وكالة حماية المستهلك إنها تلقت آلاف التعليقات على اقتراحها لتنظيم التطبيقات النقدية – وهو فورة مقارنة بالمئات التي تتلقاها عادة.

في قلب الجدل يدور حول كيف تحقق الشركات التي تتبع نهج الراتب المكتسب إيرادات. بدلاً من فرض فائدة على الأموال المستحقة ، يقدم الكثيرون إصدارًا مجانيًا من التطبيق يتضمن أدوات التخطيط المالي ولكن لا يقدمون سوى السلف النقدية للمستخدمين الذين يدفعون الاشتراك. على سبيل المثال ، يتهم بريجيت ، التطبيق وراء كوتشر وديورانت 9.99 دولارًا أمريكيًا في الشهر للحصول على “خطة إضافية” للأشخاص الذين “يحتاجون إلى النقود في أسرع وقت ممكن”. لم يرد ممثلو البريجيت على استفسارات متعددة.

يقدم آخرون ، بما في ذلك EarnIn و Dave ، سلفًا نقدية مجانية للعملاء الراغبين في الانتظار لمدة تصل إلى ثلاثة أيام للتحويل البنكي ، لكنهم يفرضون رسومًا على أولئك الذين يريدون النقد على الفور.

تطلب التطبيقات أيضًا من المستخدمين دفع “إكراميات” ، مثلما يدفعون لسائق أوبر. ومع ذلك ، على عكس نصائح Uber ، فإن تلك الموجودة على تطبيقات الدفع المسبق لا تذهب إلى العامل. يلاحظ المنظمون في الدولة أنها تعزز أرباح الشركة.

يقول المنظمون في كاليفورنيا إن هذه النصائح قد لا تكون طوعية تمامًا. في شرح مفصل قالت وكالة الحماية المالية التابعة للولاية ، التي تم نشرها كجزء من قواعدها المقترحة ، إنها وجدت العديد من الأمثلة للتطبيقات التي تحدد نصائح افتراضية و “تستخدم عناصر واجهة مستخدم أخرى لتجعل من الصعب تجنب البقشيش”.

جعلت الشركات أيضًا من الصعب تعيين إكرامية بقيمة 0 دولار أو هي كذلك لا تعلن أن دفعة معينة اختيارية. كانت هناك أيضًا أمثلة على التطبيقات التي “تعطل الخدمة إذا لم يقدم المقترض معلومات … [and] .. الادعاء باستخدام النصائح لمساعدة المستهلكين الضعفاء الآخرين أو للمساهمات الخيرية “.

قال كوشنر من مركز الإقراض المسؤول: “يعتمد نموذج أعمالهم بالكامل على هذه المحاولة لإيجاد ثغرة فنية في تعريف القرض بموجب قانون كاليفورنيا”.

قالت جلاديس واشنطن ، ربة منزل تبلغ من العمر 63 عامًا من فيلادلفيا تتلقى سلفًا نقدية من EarnIn عدة مرات في الشهر: “إنه أمر غير أمين ومخادع”.

سخرت واشنطن عندما قيل لها إن الشركة جادلت بأن منتجاتها لا يمكن وصفها قانونيًا على أنها قرض. قالت: “إذا كان عليك اقتراض شيء ما وسداده ، فهو قرض”. – لا أرى كيف يمكن أن يكون الأمر على خلاف ذلك.

قالت واشنطن إنها وجدت أنه من الصعب ، ولكن ليس من المستحيل ، تجنب دفع الإكراميات على منصة EarnIn: “عليك أن تضغط على” ناقص “مرارًا وتكرارًا” ، قالت.

قالت واشنطن إنها تدفع بانتظام رسوم الشركة مقابل Lightning Speed ​​- عادة 3.99 دولارات لكل معاملة – للحصول على نقود فورية بدلاً من الانتظار للحصول على سلفة نقدية مجانًا.

وقالت: “إذا كنت بحاجة إلى المال الآن وإلا عليك الانتظار يومين ، فهذا ليس بالمجان” ، رافضة ادعاء EarnIn بأنها لا تفرض “أي رسوم إلزامية”.

قالت بورولا إنها شعرت بضغوط لتقديم بقشيش بسبب الرسائل الواردة من التطبيق.

ذات مرة ، عندما قررت عدم إعطاء إكرامية ، ظهرت صورة لرجل أمريكي من أصل أفريقي يرتدي نظارات على التطبيق. “يبدو أننا لم نحصل على إكرامية في المرة الأخيرة!” يقول النص الموجود أسفل الصورة. “نوصي [a] بقشيش بقيمة 6 دولارات “.

وقالت إن التطبيق أخبرها مرة أخرى أن النصيحة ستساعد مؤسسة خيرية كان ديف يعمل معها ، Feeding America. أثرت الرسوم والنصائح المتكررة على رواتب Burrola القادمة ، مما جعلها تأخذ المزيد من السلف ، وتتلقى المزيد من الرسوم ، وتتأخر.

قالت إنها فقط استمرت. بعد ثمانية أشهر ، ضاعفت رسوم التطبيق مشاكلها المالية وهي لا تزال على عجلة السحب النقدي والرسوم.

رفض متحدث باسم Dave التعليق على هذا التقرير ، لكنه أشار إلى أن الشركة تقدم سلفًا نقدية مجانية للعملاء الذين يرغبون في انتظار الأموال أو إيداعها في بطاقة الخصم الخاصة بالشركة. قالت الشركة إن النصائح طوعية تمامًا ويجب على أي عميل يريد استرداد الأموال فقط الاتصال بخدمة العملاء.

قالت بورولا إنها لا تعرف أن الإكراميات قابلة للاسترداد. قالت: “إنهم بالتأكيد لا يخبروك بهذا”.

من المرجح أن تستخدم النساء هذه الخدمات أكثر من الرجال لأن احتمال وصولهن إلى المنتجات المصرفية أقل من الرجال ، مثل قروض شراء المنازل وبطاقات الائتمان ، وفقًا لاستطلاع عام 2021. تقرير بحثي Arizent ، ناشر مجلة أمريكان بانكر.

بموجب لوائح كاليفورنيا المقترحة ، سيتم اعتبار الإكراميات رسومًا بموجب القانون ، ويتم احتسابها ضمن الحد الأقصى للرسوم المسموح بها ، وتخضع لقيود صارمة.

حتى مع تحرك كاليفورنيا لفرض قيود ، تم تقديم تشريعات مدعومة من الصناعة هذا العام في ميزوري وميسيسيبي وساوث كارولينا وفيرمونت ، باستخدام لغة النموذج من مجلس التبادل التشريعي الأمريكي المحافظ. ينص القانون النموذجي على أنه يمكن القول بأن الشركة لا تفرض رسومًا إلزامية ولا تقبل الإكراميات “طالما أن المزود يقدم للمستهلك فرصة واحدة على الأقل لتلقي الإجراء دون مقابل”.

يقول المنظمون في ولاية كاليفورنيا إنهم يراجعون مجموعة التعليقات التي تلقوها على مسودة القاعدة ويأملون في الانتهاء من اللوائح بحلول نهاية العام. بغض النظر عن النهج الذي يتبعونه ، سيستمر ارتفاع تكلفة المعيشة في دفع المستهلكين الأكثر ضعفًا من الناحية المالية إلى التطبيقات – وهو اتجاه تعتمد عليه بعض الشركات.

في عرض تقديمي شارك ديف مع المستثمرين في مكالمة أرباح مايو ، وصف مديرو الشركة سوقهم المستهدف على أنه 37 مليون أمريكي “ضعفاء ماليًا” لأن إنفاقهم يتجاوز دخلهم ، ولديهم مدخرات قليلة وغالبًا ما يقومون بسحب حساباتهم المصرفية.

وأظهر العرض أن 139 مليون أمريكي آخر “يتأقلمون مالياً” لأن لديهم سحب على المكشوف “عدة مرات في السنة” وليس لديهم “مدخرات طويلة الأجل غير كافية”. وذكرت الشركة أن كلا المجموعتين تتزايد من حيث العدد ، مما يوفر “سوقًا كبيرًا قابلًا للعنونة يظهر مسار نمو قويًا”.

تم نشر هذه المقالة بالتعاون مع مشروع فولرغرفة أخبار عالمية غير ربحية مخصصة للإبلاغ عن القضايا التي تؤثر على المرأة.