المزيد من الأمريكيين يحفرون في حسابات التقاعد الخاصة بهم مع ارتفاع تكلفة المعيشة ، ويتوقع الخبراء أن عدد العمال الذين يستخدمون 401 (k) لدفع تكاليف الطوارئ المالية سوف قد يرتفع بسبب مجموعة من العوامل ، مثل الأحكام الجديدة التي تجعل المدفوعات أسهل ، والتضخم المرتفع الذي يضع ضغطا على ميزانيات الأسر.
قال كريج ريد ، رئيس ممارسة التقاعد الوطنية في وكالة مارش ماكلينان ، وهي شركة تقدم مزايا في مكان العمل: “إن العيش اليوم أكثر تكلفة وهذا ما يزعج المشاركين”. “بعضها لا يزال نتيجة لوباء كوفيد. جزء كبير منه هو التضخم – فقط ضغوط الحياة اليومية “.
قام مارك شارف ، عامل تكنولوجيا المعلومات في نيويورك ، بسحب الأموال من حسابات التقاعد الخاصة به ثلاث مرات منذ ركود عام 2008. لقد سحب أكثر من 50000 دولار لسداد ديون بطاقة الائتمان ، والرسوم الدراسية لأطفاله الستة للالتحاق بمدرسة دينية ، ومؤخراً ، لسداد قرض عقاري متأخر.
وقال: “لقد كان حقًا اختيارًا لإنقاذ الحاضر مقابل تأمين المستقبل”. “لم يكن وضعي شخصًا تافهًا. كانت النفقات أكثر مما كنت أتقاضاه “.
يعمل الآن في القطاع العام ويدفع معاشًا ، السيد شارف ، 55 عامًا ، حسب أنه إذا تقاعد في سن 70 ، فسيكون قادرًا على الحصول على 40 في المائة من راتبه السابق. بقدر ما تعمل حسابات التقاعد الخاصة به كقواطع دوائر لإلغاء ديونه ، فإنه يشعر بالارتياح لأنه لا يستطيع سحب مساهماته التقاعدية.
قال: “لا أريد أن أفعل ذلك بعد الآن ، لذلك أجبر نفسي على عدم القيام بذلك”.
يحتفظ السيد شارف بالكثير من الشركات ، خاصة في الآونة الأخيرة. وشهد اثنان من كبار مديري خطط التقاعد ، وهما فيديليتي وفانجارد ، زيادات في عمليات السحب بسبب المصاعب ، والتي لا يمكن اتخاذها إلا إذا كانت هناك “حاجة مالية فورية وملحة” ، وفقًا لخدمة الإيرادات الداخلية. وجد فيديليتي أن 2.4 في المائة من 22 مليون شخص لديهم حسابات تقاعد في نظامها واجهوا صعوبات في الربع الأخير من عام 2022 ، بزيادة نصف نقطة مئوية عن العام السابق. ووجد تحليل مماثل أجرته فانجارد أن 2.8 في المائة من خمسة ملايين شخص لديهم حسابات تقاعد قد سحبوا أموالهم بسبب الصعوبات في العام الماضي ، ارتفاعا من 2.1 في المائة في العام السابق.
في الأشهر الثلاثة الأولى من عام 2023 ، وجد بنك أوف أمريكا أن عدد الأشخاص الذين يقومون بسحب الأموال بسبب الصعوبات قفز بنسبة 33 في المائة مقارنة بالفترة نفسها من العام الماضي ، حيث سحب العمال ما معدله 5100 دولار لكل منهم.
قال ستيف باريش ، الأستاذ المساعد والمدير المشارك لمركز دخل التقاعد في الكلية الأمريكية للخدمات المالية: “العملاء أكثر وعياً بأن حسابات التقاعد الخاصة بهم ليست مقدسة”. “لقد بدأ الاتجاه بالفعل. يدرك الناس أن 401 (ك) لم يتم حبسهم حتى يبلغوا 60 عامًا. “
يحذر بعض الخبراء من أن هذا قد يكون مجرد قمة جبل الجليد ، مشيرين إلى العديد من العائلات الأمريكية التي تكافح من أجل ارتفاع التكاليف. على الرغم من أن معدل المدخرات الشخصية بلغ ذروته عند 34٪ تقريبًا في أبريل 2020 بسبب إغلاق Covid-19 ومدفوعات التحفيز ، فقد انخفض منذ ذلك الحين إلى حوالي 5٪ ، وفقًا لمكتب الولايات المتحدة للتحليل الاقتصادي.
قالت كيرستن هانتر بيترسون ، نائبة رئيس قيادة الفكر للاستثمار في مكان العمل في فيديليتي: “تشير هذه الزيادة في عمليات الانسحاب المتعثرة عمومًا إلى أن الناس ليس لديهم مدخرات كافية على المدى القصير”. وقالت “عندما تظهر النفقات غير المتوقعة التي لا مفر منها ، قد يحتاج الناس إلى النظر في حساب التقاعد الخاص بهم”.
علاوة على ذلك ، غالبًا ما يتعين على الأشخاص سحب أموال أكثر مما يحتاجون إليه لتغطية ضرائب الدخل الفيدرالية وعقوبة سحب مبكر بنسبة 10 في المائة إذا لم يكونوا مؤهلين للحصول على الإعفاء. يجوز منح التنازل في عدد محدود من الظروف ، مثل الوفاة أو العجز الدائم.
قالت سارة هونسنجر ، مستشارة الائتمان في Apprisen ، وهي منظمة غير ربحية لإدارة الديون: “إن تكلفة المعيشة تدفع العملاء بالتأكيد إلى حافة الهاوية في الوقت الحالي”.
وأضافت السيدة هونسنجر أن قانون CARES ، الذي خفف مؤقتًا القيود المفروضة على مدفوعات المشقة في عام 2020 ، تسبب في زيادة عمليات السحب من حسابات التقاعد.
قال لورانس ديلفا-غونزاليس ، الذي يدير مدونة مالية شخصية تسمى جوار فاينانس جاي ، إنه شاهد الناس في المجتمع الهايتي الأمريكي في ميامي ، مسقط رأسه ، يتجهون إلى أعشاشهم خلال أسوأ ما في كوفيد دون رؤية واضحة للمدى الطويل. . التداعيات.
وقال: “عندما تعلق الأمر بالوباء وانتشرت أنباء عن إمكانية سحب الأموال مبكرًا دون عقوبة ، هذا ما فعلوه”.
قال السيد Delva-Gonzalez إنه قلق من أن الافتقار إلى المعرفة المالية يعرض العمال المهمشين مثلهم للخطر. قال “مجتمعي لا يستطيع الوصول إلى ذلك تقريبًا”.
مع نفاد أموال معاشاتهم التقاعدية ، يواجه هؤلاء العمال مستقبلاً قاتماً.
وقال “الأشخاص الذين يدفعون 64 و 65 هم في الأساس خارج الخيارات”. “ليس لديهم أي مدخرات ولديهم ديون في طريق التقاعد”.
قال السيد Delva-Gonzalez ، 40 عامًا ، إن العواقب يمكن أن تمتد إلى الجيل القادم ، مشيرًا إلى عائلته كمثال.
قال ، “أنا وزوجتي ، نعلم بالفعل أننا على الأرجح سنكون المعيل لأمي وأميها وأبيها” ، وهو مبلغ قدّره بعدة آلاف من الدولارات شهريًا. “هناك الكثير فقط الذي يمكنك القيام به قبل أن تبدأ في اقتطاع معاشك التقاعدي وأسلوب حياتك وقدرتك على تربية أسرة.”
وصول أكبر إلى الخطط والمال
يهدف قانون Secure 2.0 ، الذي أقره الكونجرس العام الماضي ، إلى زيادة وصول العمال إلى مزايا التقاعد ، وذلك في المقام الأول من خلال تسهيل تقديم الشركات لخطط 401 (k). كما أنه يقلل من حجم الروتين الذي يواجهه العمال عند سحب الأموال من حساب التقاعد ويوسع قائمة الظروف للتنازل عن عقوبة 10 في المائة المقدرة على الأموال المسحوبة إذا كان المالك 59 سنتًا أو أقل.
يرى خبراء المعاشات التقاعدية أن القانون سيف ذو حدين.
قال السيد باريش من الكلية الأمريكية للخدمات المالية: “إنه لأمر رائع أن نرى الكونجرس يفعل شيئًا ما لحمل المزيد من أصحاب العمل على تقديم خطط مؤهلة”. “من المثير للقلق لدى المستهلك أنه ربما يكون من السهل جدًا الوصول إليه. رائع ، يمكنك الحصول على أموالك – لكنك ستتقاعد مرة واحدة فقط “.
إن أخذ الأموال من حساب التقاعد له تأثير كبير على الأمن المالي المستقبلي للشخص ، لأن هذه الأموال لم تعد مستثمرة ، ويتم إرجاع الأرباح كثيرًا. حتى الأشخاص الذين يعتبرون أنفسهم أذكياء ماليًا يعترفون أنه قد يكون من الصعب فهم التأثير الكامل على بيضة العش عندما لا يزال التقاعد على بعد عقود.
من النصائح الشائعة لمالكي 401 (ك) الذين يفكرون في سحب الأموال الحصول على قرض حساب بدلاً من ذلك. ولكن كما اكتشف أشلي باتريك ، حتى تلك القروض يمكن أن تأتي بنتائج عكسية. قبل عشر سنوات ، اقترضت هي وزوجها 24000 دولار من 401 (ك) لتجديد منزلهم بالقرب من شارلوت ، نورث كارولاينا ، لكن خطط السداد الخاصة بهم خرجت عن مسارها عندما تم تسريحه.
يحصل المقترضون على فترة سداد مدتها خمس سنوات – بشرط أن يظلوا مع صاحب العمل. ولكن إذا فقدوا وظائفهم أو تركوها ، فيجب على المقترض سداد القرض بحلول الموعد النهائي لتقديم الإقرارات الضريبية في العام المقبل. إذا فاتهم هذا الموعد النهائي ، فإن مصلحة الضرائب تتعامل مع التوزيع على أنه انسحاب وتطبق الضرائب والعقوبات.
قالت السيدة باتريك ، 38 سنة: “لم يكن لدينا مال. لقد تم إنفاقه بالفعل”.
في أبريل التالي ، واجه الزوجان فاتورة ضريبية بقيمة 6000 دولار. لكن الخسارة الأكبر هي الفرصة الضائعة للاحتفاظ بهذه الأموال المستثمرة ، كما قالت السيدة باتريك.
وقالت: “كنا في العشرينات من العمر عندما فعلنا ذلك ، لذلك استغرق الأمر وقتًا طويلاً حقًا للنمو والحصول على هذا الاتصال”. “لم أفكر في التكلفة طويلة الأجل حتى بدأت في تعلم المزيد عن التمويل.”
401 (ك) كبديل للادخار
يقول خبراء التخطيط للتقاعد إن أحد أسباب وجود المزيد من عمليات السحب اليوم هو أن المزيد من العمال لديهم 401 (ك) ، بما في ذلك العمال ذوي الأجور المنخفضة والمحرومين تاريخياً ، والذين من المرجح أن يعتمدوا على مدخرات التقاعد كصندوق طوارئ.
وقالت فيونا جريج ، الرئيسة العالمية لأبحاث وسياسات المستثمرين في فانجارد: “الزيادة التي شهدناها تسلط الضوء وتؤكد أهمية حساب التوفير الطارئ كخط دفاع أول”. “تاريخيًا ، أظهرنا أن أولئك الذين يسحبون النقود في ظروف صعبة يميلون إلى أن يكونوا عمالاً من ذوي الدخل المنخفض”.
قالت السيدة جريج إن أحد الأسباب التي تجعل الناس يستثمرون في مدخراتهم التقاعدية هو منع الإخلاء أو حبس الرهن. وقالت: “بدأت أتساءل عما إذا كانت هناك المزيد من المشاكل في الأسر ذات الدخل المنخفض”.
يحتاج العمال ذوو الدخل المنخفض بشكل خاص إلى الضمان المالي الذي يقدمه 401 (k) في التقاعد لأنهم يتلقون مزايا ضمان اجتماعي أقل ومن المرجح أن يعملوا في وظائف تتطلب جهدًا بدنيًا ويصبح أداؤها أكثر صعوبة مع تقدمهم في السن.
يقول بعض الخبراء إن أحد الحلول الممكنة هو السماح لأصحاب العمل بإنشاء حسابات توفير طارئة للموظفين المرتبطين بحساباتهم 401 (ك). يشتمل قانون Secure 2.0 على شرط من شأنه أن يسمح لرعاة خطة المعاشات التقاعدية بإنشاء ما يسمى بالحسابات الإضافية بدءًا من عام 2024. ويمكن للعمال المساهمة بأرباح بعد الضرائب بزيادات صغيرة ، بحد أقصى 2500 دولار ، ويمكن سحب هذه الأموال دون تنفيذ عقوبة.
قال سيد بايلا ، الرئيس التنفيذي لشركة Sunny Day Fund ، وهي شركة تكنولوجيا مالية تساعد العمال على إنشاء صناديق طوارئ ، إن التغيير سيكون بمثابة نعمة للعمال ذوي الدخل المنخفض الذين قد يكونون قادرين على سحب أموال الطوارئ من 401 (k).
قال بايلا ، 35 عامًا ، إنه يمكن أن يتعامل مع هذا النوع من الضغوط المالية.
قال: “لقد اكتسبت خبرة في هذا الأمر في وقت مبكر جدًا من حياتي في أمريكا”.
بعد فترة وجيزة من هجرة عائلته من الهند ، يتذكر السيد بايل بوضوح ، أنه أرشد والديه ، اللذين يتحدثان القليل من اللغة الإنجليزية ، من خلال العملية البيزنطية لعمليات الانسحاب في وقت مبكر 401 (ك) عندما فقد كلاهما وظيفتهما بعد انهيار الإنترنت في التسعينيات.
قال: “كان عمري حوالي 12 سنة”. – لقد تركتني ندوبًا بالتأكيد.